FCA muda regras: pagamentos sem contacto no Reino Unido podem ultrapassar o limite de 100 libras

Em grande parte do Reino Unido, pagar sem contacto já é o modo “normal” de usar o cartão. Agora, a autoridade de supervisão financeira britânica (FCA) está a alterar discretamente as regras: no futuro, bancos e prestadores de serviços de pagamento poderão definir por conta própria o tecto para pagamentos sem contacto com cartão - e, assim, a prazo, aumentar o limite actual de 100 libras ou até eliminá-lo.

O que muda concretamente a partir de quinta-feira

Até aqui, a FCA fixava um limite máximo claro para pagamentos sem contacto com cartão. Desde a última actualização, esse tecto era de 100 libras por cada transacção individual com cartão.

"A partir da data de entrada em vigor, aplica-se o seguinte: bancos com controlos de fraude eficazes podem definir os seus próprios limites para pagamentos sem contacto com cartão."

Principais pontos das novas regras:

• A FCA deixa de impor um limite rígido e uniforme.
• Instituições com mecanismos de segurança robustos podem estabelecer livremente limites máximos.
• Os grandes bancos, por agora, mantêm o limite de 100 libras, mas estão a avaliar ajustes futuros.
• Os clientes deverão receber melhor informação sobre alterações e sobre as opções de configuração disponíveis.

Na prática, parte da responsabilidade passa da supervisão para os bancos - com a intenção de permitir uma resposta mais rápida a tendências de mercado, inflação e evolução tecnológica.

Porque é que a FCA está a dar mais margem de manobra

A FCA justifica a reforma com o enorme sucesso dos pagamentos sem contacto. Em muitas zonas centrais de cidades britânicas, o cartão ou o smartphone dominam há muito tempo, e o dinheiro passa a ser a excepção.

De acordo com dados do Barclays, em 2024, 94,6% de todos os pagamentos com cartão elegíveis em loja já eram feitos sem contacto. Em comparação com 2015, o número de transacções sem contacto por mês aumentou para mais do que dez vezes.

A UK Finance também reporta valores recorde: no final de 2025, 67% de todos os pagamentos com cartão de crédito e 76% de todos os pagamentos com cartão de débito correspondiam a operações sem contacto. O valor médio de um pagamento sem contacto fica, segundo esses dados, pouco abaixo de 18 libras.

A supervisão parte do princípio de que regras mais flexíveis incentivam as instituições a investir ainda mais na prevenção de fraude - porque, em troca, ganham maior liberdade na definição de limites.

Mantém-se o limite de 100 libras? O que planeiam os principais bancos

Para já, não se prevê um salto drástico. Praticamente todos os grandes bancos britânicos indicam que o limite actual de 100 libras se mantém, pelo menos numa fase inicial. Ainda assim, nos bastidores, estão a ser feitos cenários e análises.

Banco / fornecedor	Limite planeado	Os clientes podem ajustar o limite?
NatWest	100 libras, sem alteração a curto prazo	Sim, reduzir o limite ou desactivar o sem contacto na app
Santander UK	100 libras	Sim, em passos de 5 libras
Lloyds / Halifax / Bank of Scotland	Até 100 libras	Sim, em passos de 5 libras através da app
Barclays	100 libras	Sim, livremente ajustável até 100 libras
HSBC UK / First Direct	100 libras	Não, sem limites individuais na app
Nationwide / Virgin Money	100 libras, a situação está a ser acompanhada	Sim, é possível definir abaixo de 100 libras
TSB	100 libras	Sim, reduzir o limite ou desligar o sem contacto
Starling Bank	Ainda em avaliação	Sim, ajustável de 100 libras até 0 libras
Monzo	Sem alterações imediatas	Sim, limite ajustável ou sem contacto desactivável
Revolut	100 libras	Sem limite sem contacto inferior, mas com orçamento mensal para o volume total

Muitas instituições sublinham que estão a manter a situação “sob observação” e que, caso existam mudanças, pretendem informar os clientes com antecedência. Com as novas regras da FCA, cria-se uma espécie de opção: nenhum banco é obrigado a aumentar, mas todos passam a poder fazê-lo.

E quanto aos limites de segurança menos visíveis?

Além do limite por transacção que o cliente vê, muitos bancos aplicam também os chamados limites cumulativos. Depois de um determinado número de pagamentos sem contacto, ou quando é atingido um montante acumulado, o terminal pede a introdução do PIN para confirmar que é, de facto, o titular legítimo a pagar.

As novas orientações da FCA permitem que os bancos redefinam também estes limites “de bastidores”. Assim, uma instituição pode, por exemplo, exigir o PIN com menor frequência - ou, pelo contrário, solicitar essa verificação mais vezes, se a equipa interna de risco considerar adequado.

"A alteração das regras não afecta apenas a barreira visível das 100 libras, mas também os limiares internos a partir dos quais entram em vigor verificações de segurança."

Pagamentos sem contacto com cartão vs. smartphone: qual é a diferença?

A par do cartão físico, as carteiras digitais como Apple Pay ou Google Pay estão em forte crescimento. Aqui, os novos limites da FCA têm apenas um impacto limitado. O valor das transacções pode ser frequentemente mais elevado, porque o telefone ou o relógio confirmam adicionalmente a identidade do utilizador - por exemplo, com reconhecimento facial ou impressão digital.

Os bancos tendem a avaliar este nível adicional de segurança de forma diferente face ao simples aproximar de um cartão. Por isso, em muitos casos, são possíveis montantes significativamente mais altos, sem que se aplique um limite sem contacto fixo.

Quão bem estão os clientes protegidos contra fraude?

Apesar de haver mais flexibilidade na definição de limites, as regras-base de protecção do consumidor mantêm-se. Em pagamentos com cartão não autorizados - por exemplo, após perda ou roubo - os bancos continuam obrigados a reembolsar os clientes, desde que não exista comportamento de negligência grave.

Como as próprias instituições suportam custos relevantes em casos de fraude com cartões, têm também um interesse directo em manter uma defesa anti-fraude rigorosa. Especialistas do sector consideram que qualquer eventual aumento de limites será acompanhado de procedimentos de segurança mais exigentes.

Peter Harmston, especialista em pagamentos na KPMG UK, vê esta evolução como um passo coerente: em menos de dez anos, o sem contacto tornou-se padrão no Reino Unido. As pessoas procuram sobretudo rapidez e conveniência - e um limite rígido encaixa cada vez menos nessa realidade.

O que esta evolução significa para os consumidores

Para os clientes bancários no Reino Unido, à superfície, muda pouco a partir de quinta-feira. Os terminais continuam a aceitar pagamentos sem contacto até 100 libras. A verdadeira alteração ocorre nos termos e condições e nas normas internas dos bancos.

A médio prazo, podem afirmar-se diferentes modelos:

• Alguns bancos aumentam os limites de forma moderada, por exemplo para 150 ou 200 libras.
• Outros mantêm o tecto nas 100 libras, mas passam a oferecer configurações mais finas na app.
• Bancos digitais podem eliminar completamente limites, apostando em análises de risco em tempo real.
• Instituições mais conservadoras mantêm uma postura restritiva e justificam-na com riscos de fraude.

Para o cliente, ganha peso a questão de como a app do banco suporta funcionalidades de segurança: definir limites próprios, bloquear o cartão com um toque, notificações push para cada pagamento, bloqueio por localização (geoblocking) ou desactivação temporária da função sem contacto.

Enquadramento para o espaço de língua alemã

Também na Alemanha, Áustria e Suíça, os pagamentos sem contacto se generalizaram, e as discussões sobre limites máximos e segurança são semelhantes às do Reino Unido. Em parte, a evolução britânica funciona como um laboratório: que efeitos tem dar mais liberdade na definição de limites? Como reagem os burlões e como reagem os clientes?

Dependendo das experiências que bancos e supervisão recolherem em Londres, é provável que os reguladores no continente acompanhem de perto se um rumo semelhante faz sentido: menos regras de detalhe, mais responsabilidade para as instituições - e maior influência para os clientes, que passam a poder definir os seus próprios limites.

Para os consumidores, a longo prazo, um ponto deverá ser decisivo: transparência. Quem consegue ver a qualquer momento, na app, que limites estão activos, que verificações de segurança se aplicam e quão rapidamente é possível bloquear um cartão, poderá pagar valores mais elevados sem contacto sem sentir que perdeu o controlo.