França limita as taxas bancárias no caso de herança: novas regras desde maio de 2025

O legislador entra agora em cena.

Quem já teve de encerrar uma conta bancária após um falecimento sabe como costuma ser: formulários intermináveis, pedidos de comprovativos, idas a serviços e, no fim, ainda aparece uma factura do banco. Em França, estas cobranças geraram indignação - sobretudo depois de um caso muito mediatizado em 2021. Perante a pressão pública, o Parlamento avançou com uma nova regra destinada a aliviar de forma palpável os familiares. A reforma ilustra até que ponto o Estado intervém no direito sucessório e no sector financeiro quando os abusos se acumulam.

O que muda, na prática, nas taxas no caso de herança

Até aqui, em França, os bancos tinham uma margem muito ampla para definir quanto cobravam pela tramitação de uma herança. Em vários casos, as famílias pagavam valores na casa das centenas de euros apenas para encerrar a conta de um falecido ou para transferir o saldo para os herdeiros.

"A nova regra visa proteger as famílias enlutadas de custos bancários excessivos no encerramento de contas e na gestão do processo sucessório."

Desde o início de maio de 2025 está em vigor uma lei que reorganiza dois pontos essenciais:

• Em situações específicas, deixa de existir qualquer cobrança.
• Em todos os restantes cenários, passa a aplicar-se um tecto rigoroso de comissões.

A pressão política aumentou quando se soube que uns pais, após a morte do seu filho de oito anos, tiveram de pagar 138 Euro apenas para fechar a caderneta de poupança da criança. Um procedimento que, na prática, demora minutos desencadeou um debate nacional: até onde pode ir um banco quando as pessoas, em luto, já se encontram numa fase de maior vulnerabilidade?

Quando os bancos deixam de poder cobrar quaisquer taxas de sucessão

A lei faz uma distinção nítida entre heranças simples e heranças mais complexas. A partir de agora, há duas situações - frequentes para muitas famílias - em que a cobrança fica totalmente proibida.

1. Contas de menores falecidos

Os pais que perdem um filho não devem ser ainda onerados com custos bancários. Se, após o falecimento de um menor, tiver de ser encerrada uma conta ou caderneta de poupança em seu nome, as instituições deixam de poder aplicar taxas de sucessão - independentemente do montante existente.

Esta medida responde directamente ao caso escandaloso referido e pretende impedir, de forma permanente, que episódios semelhantes se repitam. Em contas de crianças, estão muitas vezes em causa montantes relativamente baixos, pelo que comissões de três dígitos não fazem sentido face ao serviço prestado.

2. Heranças simples com património reduzido

O segundo grupo abrange os chamados processos sucessórios simples com valores limitados. Se o montante do saldo ficar abaixo do tecto legal de 5.910 Euro, a taxa de sucessão é eliminada por completo - desde que não existam elementos complicadores, como contas de empresa ou créditos imobiliários.

Na prática, isto significa: se alguém falecer com uma conta à ordem ou uma poupança tradicional com apenas alguns milhares de euros, o banco não poderá cobrar comissões específicas pela conta ser encerrada e pelo dinheiro ser transferido para os herdeiros.

"Saldos até 5.910 Euro num processo sucessório simples: deixam de existir taxas de sucessão para a família."

Em que situações os bancos podem continuar a cobrar

A tramitação da herança não passa a ser gratuita em todos os casos. A lei mantém espaço para cobranças quando o trabalho do banco é efectivamente superior. Assim, em processos complexos - nos quais é necessário verificar mais documentação e coordenar várias partes - os custos podem continuar a ser remunerados.

Situações típicas em que a cobrança é permitida

• Créditos imobiliários do falecido: o banco tem de avaliar como o empréstimo é mantido, liquidado ou pago através da herança.
• Contas com utilização profissional: contas empresariais, de profissionais liberais ou contas mistas exigem verificações adicionais e articulação com notários ou consultores fiscais.
• Heranças com vários herdeiros e potencial de conflito: quando existem vários herdeiros com posições divergentes, o processo tende a demorar mais, por exemplo na libertação de saldos elevados.
• Muitos produtos financeiros: carteiras de títulos, planos de poupança, seguros com beneficiários - quanto mais produtos, mais exigente se torna a gestão.

Os bancos defendem que, nestas situações, pode existir um esforço administrativo significativo. Uma gratuitidade total poderia, muito provavelmente, levar a que os custos fossem repercutidos noutros pontos - por exemplo, através de comissões de manutenção - sobre todos os clientes.

Qual é o valor máximo que pode ser cobrado?

O centro da reforma é um tecto apertado para os encargos permitidos. Em todos os casos em que ainda seja legal cobrar taxas de sucessão, aplica-se agora uma regra objectiva: o banco não pode cobrar mais do que um por cento do saldo total. Além disso, um diploma separado fixa também um limite máximo absoluto em euros.

"Taxas em heranças complexas: no máximo 1 por cento do saldo, acrescido de um tecto legal em euros."

Um exemplo ajuda a perceber:

Saldo nas contas	Taxa máxima permitida (1 %)
3.000 Euro	30 Euro
10.000 Euro	100 Euro
50.000 Euro	500 Euro

Se, por exemplo, o limite absoluto definido na regulamentação for de 300 Euro, então, com um saldo de 50.000 Euro, não poderiam ser cobrados 500, mas apenas 300 Euro. Antes da reforma, as comissões praticadas em França chegavam, em alguns casos, a ficar claramente acima destes valores.

Porque é que o Estado intervém de forma tão clara

A lei persegue dois objectivos assumidos: proteger melhor os familiares e reforçar a confiança nos bancos. No debate público, considerou-se indecoroso gerar receitas adicionais a partir de um falecimento, sobretudo quando o montante cobrado não tem relação razoável com o trabalho envolvido.

A secretária de Estado responsável pela área da economia social e solidária sublinhou que a reforma pretende aliviar as famílias numa fase já de si difícil. Referiu ainda que transparência e preços justos são condições essenciais para um sistema bancário funcionar bem. Quem se sente enganado por comissões pouco claras perde rapidamente a confiança - e, em caso de dúvida, muda de instituição.

O que leitores alemães podem retirar da reforma francesa

O caso francês mostra que é viável criar regras estatais para limitar comissões bancárias na gestão de heranças. Também na Alemanha, herdeiros queixam-se por vezes de custos pouco transparentes ou entendidos como injustos, por exemplo por “gestão de herança”, “verificação de prova de herdeiro” ou “encerramento de conta no caso de herança”.

Quem, na Alemanha, tiver de lidar com um falecimento deve ter alguns pontos em atenção:

• Ler com cuidado o preçário do banco e identificar rubricas específicas aplicadas em caso de herança.
• Perante valores elevados, pedir uma discriminação por escrito das comissões cobradas.
• Comparar condições entre vários bancos quando, por exemplo, são herdadas poupanças ou carteiras de títulos.
• Em caso de dúvida, contactar a associação de defesa do consumidor ou um advogado de direito sucessório se as comissões parecerem desproporcionadas.

Ainda em vida, ao escolher um banco e uma conta, compensa verificar as condições aplicáveis em caso de morte. Algumas instituições promovem-se por não cobrarem taxas de herança ou por aplicarem apenas valores fixos baixos, na ordem de algumas dezenas de euros.

Direito sucessório, herança e banco - conceitos explicados de forma simples

A expressão taxa de sucessão ou taxa no caso de herança descreve os encargos que um banco pode cobrar quando trata das contas de uma pessoa falecida. Isto inclui, por exemplo:

• verificação da certidão de óbito e do certificado de habilitação de herdeiros,
• libertação de saldos a favor dos herdeiros,
• encerramento de contas e carteiras de títulos,
• gestão de débitos directos ou transferências permanentes em curso.

Os especialistas falam de uma situação sucessória simples quando existe um ou poucos herdeiros, não há empréstimos relevantes em curso e não existe património empresarial significativo envolvido. O processo torna-se complexo quando há vários herdeiros distribuídos por diferentes países, quando existe conflito ou quando são abrangidos muitos tipos de activos.

Especialmente quando os saldos são pequenos, impõe-se a pergunta: será o esforço tão grande que justifique comissões específicas de três dígitos? É precisamente aqui que a reforma francesa actua: quem deixa apenas uma conta simples com um saldo moderado não deve acrescentar custos extra aos seus familiares.

Para os clientes bancários, vale a pena pensar com honestidade no futuro: como estão organizadas as minhas finanças e quão complicado será, um dia, para os meus herdeiros? Ao concentrar contas, atribuir procurações claras e manter a documentação bem organizada, não só se reduz o stress para a família, como muitas vezes se diminui, indirectamente, o trabalho de tramitação - e, com isso, as eventuais comissões.