FCA dá mais poder aos bancos sobre limites de pagamentos sem contacto de £100

A partir desta semana, os bancos passam a ter novos poderes sobre os pagamentos “aproximar e pagar”, o que volta a levantar dúvidas sobre conveniência, fraude e quem, afinal, define as regras.

Os pagamentos sem contacto no Reino Unido estão prestes a mudar novamente - mas, desta vez, não se trata de um simples aumento do limite. As novas regras que entram em vigor na quinta‑feira dão aos bancos e aos prestadores de serviços de pagamento muito mais margem para decidir qual deve ser o tecto dos pagamentos sem contacto com cartão, podendo ser mais alto - ou mais baixo.

O que muda a partir de quinta‑feira?

Actualmente, o limite padrão para pagamentos sem contacto com cartão em loja no Reino Unido é de £100. Esse valor foi fixado em 2021, depois de várias subidas desde £10, quando o sem contacto foi lançado.

A partir de quinta‑feira, alterações às regras por parte da Financial Conduct Authority (FCA) significam que, no futuro, os bancos e emissores de cartões com controlos robustos contra fraude poderão definir os seus próprios limites de pagamentos sem contacto, potencialmente acima de £100.

“A FCA eliminou o tecto nacional rígido, dando às empresas a flexibilidade para subir, baixar, ou até remover os limites, se conseguirem demonstrar que mantêm a fraude sob controlo.”

O ponto essencial é que isto não quer dizer que o seu cartão vá começar, de um dia para o outro, a permitir compras sem contacto de £300. Os maiores bancos britânicos já afirmaram que, para já, mantêm o tecto de £100 - embora muitos já permitam ao cliente escolher um limite pessoal inferior.

Porque é que a FCA está a flexibilizar as regras

A mudança do regulador integra um pacote mais amplo de cerca de 50 medidas destinadas a apoiar o crescimento económico e a modernizar o sistema financeiro. A lógica é permitir que as empresas de pagamentos reajam com mais rapidez a:

• subida de preços e inflação, que aumentam o valor das compras do dia a dia
• alteração de hábitos de consumo, com mais pessoas a pagarem por aproximação em quase tudo
• novas tecnologias, como análises antifraude mais robustas e verificações biométricas

Ao dar aos bancos a possibilidade de adaptar limites, a FCA também pretende incentivá‑los a investir mais em prevenção de fraude. Se quiserem beneficiar de limites mais altos e de mais pagamentos sem contacto, terão de demonstrar que conseguem manter os clientes protegidos.

“A aposta do regulador é que a flexibilidade nos limites funcione como uma recompensa para as empresas que constroem defesas antifraude mais fortes, e não como um passe livre para assumir mais risco.”

Quão generalizado é hoje o sem contacto?

Os pagamentos por aproximação passaram de novidade a padrão em menos de uma década. Segundo a Barclays, o sem contacto representa agora 94.6% das transacções elegíveis com cartão em loja entre os seus clientes. Em média, as pessoas fazem cerca de dez vezes mais pagamentos sem contacto por mês do que faziam em 2015.

A associação UK Finance refere que, no final de 2025, o sem contacto correspondia a 67% de todas as transacções com cartão de crédito e a 76% das transacções com cartão de débito. Mesmo com o limite de £100, continua a ser usado sobretudo em compras pequenas e rotineiras: o valor médio de um pagamento sem contacto é pouco abaixo de £18.

Peter Harmston, responsável de consultoria de pagamentos na KPMG UK, descreve o sem contacto como “a forma padrão de pagar do país” e antecipa mudanças graduais, e não um salto abrupto no primeiro dia do novo enquadramento. Na sua previsão, ao longo dos próximos anos os bancos poderão aumentar os limites - ou até eliminá‑los - para alguns clientes, desde que a segurança se mantenha apertada.

Que protecções se mantêm?

As regras sobre responsabilidade em caso de fraude não se alteram. Se perder o cartão ou este for roubado e alguém fizer pagamentos sem contacto sem a sua autorização, o banco continua obrigado a reembolsá‑lo, desde que não tenha agido de forma fraudulenta ou com negligência grave.

Além disso, muitos cartões e terminais já aplicam um limite “cumulativo” em segundo plano. Após um certo número de pagamentos por aproximação, ou quando se atinge um total gasto, é pedido o PIN para confirmar que continua a ser o utilizador legítimo. As alterações da FCA também dão mais liberdade às empresas para ajustarem essas regras cumulativas, caso o entendam.

Os pagamentos de valor mais elevado via carteiras móveis como Apple Pay ou Google Pay continuam a ser um tema separado. Esses serviços já podem ultrapassar £100 porque o telemóvel ou o relógio valida a operação com biometria, como reconhecimento facial ou impressão digital, acrescentando uma camada extra de segurança.

Como diferentes bancos estão a gerir os limites do sem contacto

Para já, os principais bancos estão a sinalizar estabilidade. A maioria mantém o tecto de £100, mas disponibiliza cada vez mais ferramentas para que os clientes controlem o seu próprio nível de risco.

Prestador	Posição actual sobre o limite de £100	Os clientes podem baixar o limite ou desligar o sem contacto na app?
NatWest	Sem planos imediatos de alteração	Sim - pode desligar e definir um limite inferior a £100
Santander UK	Mantém £100, em revisão	Sim - pode desligar ou definir o seu próprio limite em incrementos de £5
Lloyds / Halifax / Bank of Scotland	Sem alterações planeadas neste momento	Sim - pode definir limites em passos de £5 até £100
Barclays	Mantém £100	Sim - pode definir o seu próprio limite até £100
HSBC UK / First Direct	O limite mantém‑se em £100	Não - actualmente não permite definir limites inferiores de sem contacto na app
Nationwide Building Society	Sem planos imediatos para aumentar	Sim - pode definir limites inferiores a £100 na app
TSB	Mantém o tecto de £100	Sim - pode reduzir o limite ou desligar o sem contacto
Starling Bank	A rever alterações, sem decisão ainda	Sim - barra deslizante de £100 até £0
Monzo	Revê regularmente; sem alteração neste momento	Sim - pode baixar o limite ou desligar o sem contacto
Revolut	Não prevê aumentar por agora	Não consegue baixar o tecto de £100 no sem contacto, mas pode definir limites mensais globais de despesa

O que isto significa para quem paga no dia a dia

No curto prazo, a maioria das pessoas não deverá notar qualquer diferença ao aproximar o cartão no supermercado ou nos transportes públicos. O limite de referência continua em £100 nos principais bancos e os pagamentos por carteira móvel seguem, em grande medida, como até aqui.

A verdadeira mudança acontece nos bastidores. Os bancos ficam agora com luz verde para testar abordagens: podem optar por subir limites para determinados grupos de clientes, criar limites por escalões associados ao tipo de conta, ou encaminhar mais pessoas para pagamentos biométricos em telemóvel quando os montantes são mais altos.

“Para muitos clientes, a funcionalidade mais prática a considerar agora não é um eventual aumento futuro do limite - é a possibilidade de definirem um limite pessoal mais baixo.”

Se a sua preocupação for a fraude - ou gastar por impulso - essa ferramenta de limite pessoal passa a ser relevante. Conseguir fixar o sem contacto, por exemplo, em £30 ou £50, ou desligá‑lo por completo, dá‑lhe mais controlo do que qualquer regra nacional alguma vez deu.

Equilibrar rapidez e segurança

O sem contacto vive da rapidez: sem PIN, sem assinatura, sem atrasar filas. Em troca, qualquer pessoa que tenha o seu cartão na mão pode gastar até ao limite, pelo menos até o banco detectar algo estranho ou até o cartão ser bloqueado.

Uma parte significativa desse risco é suportada pelos próprios bancos. As perdas com fraude já têm custos elevados e, por isso, será natural que hesitem antes de facilitar abusos com cartões roubados. É também por isso que pessoas do sector falam numa evolução lenta, não numa subida imediata para tectos muito elevados.

Para a maioria das pessoas, o risco mais plausível não é uma rede criminosa sofisticada. É perder a carteira numa saída à sexta‑feira à noite e só dar conta na manhã seguinte. Nesse cenário, o seu limite de sem contacto, o limiar cumulativo que desencadeia “PIN necessário” e a rapidez com que consegue congelar o cartão na app determinam quanto estrago é possível.

Cenários práticos e pontos a ponderar

Se os limites subirem no futuro

Imagine que, mais tarde, o seu banco passa a oferecer por defeito um tecto de £200 para pagamentos sem contacto. Pode ser conveniente para uma compra semanal de supermercado, ou para combustível e café numa só transacção. Mas também significa que um cartão roubado pode gerar perdas maiores e mais rápidas antes de conseguir reagir.

Nessa situação, pode fazer sentido:

• baixar o seu limite pessoal de novo para £100 ou menos
• manter a carteira móvel activa para pagamentos maiores, usando biometria nessas transacções
• activar alertas de transacções em tempo real para ver cada pagamento por aproximação de imediato

Como funcionam as verificações “cumulativas”

Os limites cumulativos são menos visíveis, mas contam tanto quanto os limites por transacção. O emissor do cartão acompanha o total que gastou em sem contacto desde a última operação com chip e PIN. Ao atingir um determinado número de pagamentos por aproximação, ou um limiar de gasto total, o terminal pede o PIN.

Com as novas regras, as empresas poderão repensar esses limiares. Algumas poderão torná‑los mais personalizados, com base no seu comportamento típico e no seu perfil de risco. Outras poderão relaxá‑los se considerarem que as suas análises antifraude são suficientemente fortes.

Para si, isso pode traduzir‑se em menos pedidos inesperados de PIN na caixa - ou, em certos casos, em verificações mais frequentes, se o banco assinalar actividade invulgar.

Termos essenciais a conhecer

Limite de sem contacto: o máximo que pode gastar numa única aproximação com o cartão físico, sem introduzir o PIN.

Limite cumulativo de sem contacto: um controlo em segundo plano que obriga a introduzir o PIN após vários pagamentos sem contacto ou depois de se atingir um determinado total gasto.

Carteira móvel: uma aplicação de pagamento como Apple Pay ou Google Pay que guarda os dados do cartão no telemóvel ou relógio e, em regra, usa biometria ou códigos de acesso em cada transacção.

As alterações que entram em vigor na quinta‑feira não obrigam ninguém a pagar de forma diferente, mas redesenham discretamente as fronteiras de quem decide como paga por aproximação, quanto pode gastar por aproximação e como esse risco é controlado. A forma como o seu banco usar esse novo poder - e que controlos lhe colocar nas mãos - pode acabar por ser mais importante do que qualquer número num manual de regras do regulador.